每年买12万个人养老金，20年后收益如何？

发布日期：2024-09-19 17:19

来源类型：中国网直播 | 作者：约瑟芬·麦克亚当

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个人养老金已经落地了，买与不买，大家都在算经济账。

有人观望，有人已经付诸行动了，开立了个人养老金账户，并缴纳了第一笔个人养老金。

买个人养老金的目的，表面上是为了养老，实际上并不是这样，赚取高收益才是主要目的。

如果纯粹是为了养老买个人养老金，还不如把钱存银行方便。

个人养老金实质上属于养老理财产品，缴纳个人养老金，并不代表已经获得投资收益了。

投进去的钱躺在账户不动，收益只能按银行活期存款利息算，但活期存款利息太低，收益可以忽略不计。

既然买了个人养老金，终归还是要去理财。

可选的理财产品，包括储蓄、保险或者公募基金等。

没有百分百安全的理财产品，既然是理财，多少都有一定的风险。

比如储蓄类理财定期存款，虽然风险很低，但也不能说无风险，要不然就不会有银行存款保险条例50万元的兜底保障了。

买了个人养老金，眼光不会局限风险低的储蓄类理财产品了，因为那样的话，和把钱存银行没有什么差别。

论收益，保险或者公募基金会比较好，但问题是，收益高，风险也会比存款大，存在亏钱的可能性。

不过，个人养老金的理财产品，因为监管比较严格，其安全性会比较有保障。

既然决定了参加个人养老金，总要想办法让钱生钱。

今天，我们就假设选择基金类理财产品，测算一下，每年缴费1.2万元，20年后的收益如何？

收益的高低，与年化利率有关，年化利率越高，收益肯定越高。

因此，想知道20年后个人养老金收益，首先要预估年化利率。

年化利率的估计，可以参考近几年基本养老保险中的个人养老金账户的记账利率情况。

注意，个人养老金和基本养老保险中的个人养老金账户不是一码事，前者属于理财产品，后者属于社会保险。

2016年开始，人社部统一了个人养老金账户的记账利率。

2016年到2022年各年记账利率情况，分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%，6.12％，最低也超过了6%。

假如未来20年，个人养老金理财产品年化利率为6%。

由于每年赚取的投资收益，又成了下年度的本金，个人养老金账户的收益实际上是复利计息的。

假设2022年12月存1.2万元，到2023年12月的时候，本利和就是1.2*（1+6%）=1.272万元，赚了720元的收益。

2023年12月再存入1.2万元，本金就是1.272+1.2=2.472万元，以此类推循环下去，20年后个人养老金账户的本利和为36.786*1.2=44.1432万元，其中本金为24万元，投资收益为20.1432万元。

若年化利率为7%，20年后的本利和为40.995*1.2=49.194万元，收益超过本金。

若年化利率达到8%，20年后的本利和将达到45.752*1.2=54.9024万元。

如果买储蓄类理财产品，比如定期存款，年利率能达到3%就算不错了。

按照此利率，每年存1.2万元，20年后的本利和为26.870*1.2=32.244万元，其中本金24万元，收益8.244万元，与购买保险或者基金相比，收益差得很多。

不过，个人养老金不免税，领取时需要交3%的个税，预计税款在1.5万元左右，即便扣税，收益还是要比存款高出一大截，这还不考虑个人养老金缴费阶段的个税优惠。

综上所述，购买个人养老金后，如果仅仅依靠投资储蓄类理财产品，收益不会很好。想取得高收益，投资保险或者公募基金类产品要好一些，收益回报会比银行定期存款高出一截，虽然有风险，但因为有监管部门把关，个人没有必要过多忧虑。

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